クレジットカードの使い方　～分割払いの手数料完全版～

クレジットカードの利点として、「紛失・盗難にあったときは現金よりも安全」なことは以前の記事で紹介しました。それでは、クレジットカードの支払い方法についてはご存じでしょうか？

以前の記事はこちらから

→紛失・盗難保険があるからクレジットカードは安全？　～保険適応外とは！？～

今回は、もっとも身近なクレジット払い「分割払い」について紹介します。

分割払いってなに！？

分割払いとは？

希望の決められた支払い回数を設定することで、毎月の支払いを均一にすることができます。例えば、1万円の品物を分割払いで5回にした場合→5ヶ月の間、毎月2,000円+手数料を支払います。

楽天カードを例に説明します！

まずはじめに、「クレジットカードを使えば手数料がかかる？」と思っている方には朗報です。

楽天カードに限らず、クレジットカードを使った場合基本的には一括払い（1回払い）や2回払いには手数料がかかりません。

なので、「分割払いを利用するなら2回まで！」と私は強く勧めます。

その理由は、次の手数料で説明します。

分割払いで手数料がかかる支払い方法

楽天カードでの分割払いは、2・3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回と12種類もあり、かなり細かく設定されています。

そして、分割払いを利用すると「包括信用購入斡旋の手数料」という名目で、分割払いの3回目から手数料が発生します。

楽天カードの手数料表

分割払い支払い回数表

支払い回数

2回

3回

5回

6回

10回

12回

15回

18回

20回

24回

30回

36回

支払い期間（ヶ月）

実質年率（％）

ー

12.25

13.5

13.75

14.5

14.75

利用代金100円当たりの分割払い手数料（円）

ー

2.04

3.4

4.08

6.8

8.16

10.2

12.24

13.6

16.32

20.4

24.48

100円当たりの分割手数料は、最高の36回払いまで分割回数が増えるほど上がっていく。
表にあるように、2回までは実質年率も手数料もかかっていません。
3回払いからはじめて実質年率がかかってきます。（100円当たりの手数料は最初が2.04円）

実際の買い物を想定して見ましょう！

①10万円の商品を一括払い→月末に10万円が引き落とされます。

②10万円の商品を2回払い→2か月にわたって、それぞれ5万円ずつ月末に引き落とされます。

ここまでは、いいでしょうか？

分割払いの3回目以降の手数料！

③10万円の商品を3回払い（100当たりの手数料は2.04円）

→100円当たりの3回払いの手数料は100,000×（2.04円/100）＝2,040円が手数料。

つまり、102,040円を3ヶ月の間に支払うことになるので・・・

＝1ヶ月目：34,014円・2ヶ月目：34,013円・3ヶ月目：34,013円の支払いとなります。

端数は、初回に加算されるため1ヶ月目は端数分高くなります。

計算式は分かったと思うので、ここからはそれぞれの手数料だけを算出していきます。

④10万円の商品を5回払い→手数料：3,400円（100円当たりの手数料： 3.40円）
⑤　　　〃　　　6回払い→手数料： 4,080円（　　　〃　　　　　： 4.08円）
⑥　　　〃　　 10回払い→手数料：6,800円（　〃　： 6.8円）
⑦　　　〃　　 12回払い→手数料：8,160円（　〃　： 8.16円）
⑧　　　〃　　 15回払い→手数料：10,200円（　〃： 10.2円）
⑨　　　〃　　 18回払い→手数料：12,240円（　〃：12.24円）
⑩　　　〃　　 20回払い→手数料：13,600円（　〃： 13.6円）
⑪　　　〃　　 24回払い→手数料：16,320円（　〃：16.32円）
⑫　　　〃　　 30回払い→手数料：20,400円（　〃： 20.4円）
⑬　　　〃　　 36回払い→手数料：24,480円（　〃：24.48円）